Сегодня 24.11.2017, Friday
 
Россия, 410012, г. Саратов,
ул. Вавилова, 38/114, оф. 425
Бизнес-центр "Ковчег"
Тел. / факс: 8(8452) 24-77-97
office@iprmedia.ru

Статьи

ПРИНЦИПЫ ИСПОЛЬЗОВАНИЯ БАНКОВСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ В СИСТЕМЕ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ

В процессе принятия решения о внедрении в практику проведения расчетных операций новых технологий банку необходимо руководствоваться определенными принципами, соблюдение которых позволит получить ожидаемый эффект от их применения. К такого рода принципам следует отнести: • принцип информативности, содержание которого сводится к организации сбора и анализа информации о потребностях банковских клиентов в услугах, предоставляемых благодаря применению тех или иных технологий, и реальных возможностей кредитной организации; • принцип целевой ориентации всей совокупности намечаемых мер, слияние в единый «технологический процесс» элементов инновационного проекта (целей и подцелей, ресурсов, организационной структуры, расчета финансовых показателей проекта и функциональных зависимостей этих элементов). Таким образом, реализуется строгая ориентации всех составляющих инновационного проекта на достижение четко сформулированной цели, отражающей потребности организации в новых видах продуктов, технологии и систем управления. Основным результатом внедрения новой технологии должно стать максимально возможное удовлетворение потребностей клиентов путем обеспечения их средствами, необходимыми для решения конкретных проблем, что достигается посредством изучения спроса и реализацией услуг на конкретных рынках в запланированных объемах, в намеченные сроки. В то же время этот принцип включает и обеспечение внутренних нужд кредитной организации, и исполнение целевых директив контролирующих организаций. • принцип системного подхода предполагает четкую взаимосвязь всех составляющих элементов технологии, высокую степень интеграции различных видов работ и участников технологического процесса, централизацию рычагов управления проектом (планирование, контроль, финансирование) на всех этапах его реализации, а так же соблюдение последовательности: цели — способы их достижения — ресурсы. Для его реализации необходимо обеспечить единство стратегии и тактики поведения кредитной организации в целях активного приспособления к изменяющимся потребностям рынка при одновременном воздействии на его формирование и стимулирование развития; • принцип циклического характера процесса разработки технологии, т. е. необходимость учета при создании, разработке и внедрении новой технологии возможности адаптации ее к уже используемым банком. Таким образом, обеспечение прибыльности коммерческой деятельности происходит благодаря постоянной разработке и практической реализации новых научно-технических идей для подготовки и внедрения перспективных для рынка услуг. При внедрении банковских технологий в систему безналичных расчетов обязательным условием для кредитной организации является учет специфики ее функционирования. Дело в том, что система безналичных расчетов является сложным механизмом, в основу которого положены специфические принципы. Важность соблюдения этих принципов подтверждается тем вниманием, которое уделяется им Комитетом по платежным и расчетным системам банка международных расчетов. Российские экономисты также уделяют повышенное внимание этим принципам. Однако существует разница в подходах к их формулировке, обусловленная, прежде всего, временем их разработки. Отечественные экономисты формулировали принципы безналичных расчетов еще в начале 1990-х гг. С тех пор организация и технологии проведения расчетов существенно изменились, изменились и акценты в сформулированных принципах. Сравнительный анализ принципов, разработанных отечественными экономистами и Банком международных расчетов, показал, что в первом случае сделан акцент на сущностные черты безналичных расчетов, а во втором — на технологии проведения безналичных расчетов (таблица 1). Невзирая на некоторые различия в подходах, в составе и изложении принципов наблюдается много общего. Таблица 1 Принципы организации безналичных расчетов, разработанные отечественными и зарубежными экономистами Принципы безналичных расчетов, разработанные отечественными экономистами Принципы безналичных расчетов, разработанные зарубежными экономистами Принципы безналичных расчетов, предложенные автором 1.1. Правовой режим 2.1. Правовой режим 3.1 Правовой режим 1.2.Осуществление расчетов преимущественно по счетам кредитных организаций 2.2. Информирование субъектов о рисках 3.2. Эффективное управление рисками 1.3. Платеж от остатка счета 2.3. Управление рисками 3.3. Критерии участия 1.4. Акцепт плательщика 2.4. Максимально быстрое проведение платежа 3.4. Безопасность и операционная надежность 1.5. Экономическая самостоятельность хозяйствующих субъектов при выборе форм расчетов 2.5. Устойчивость к системным рискам 3.5. Экономическая самостоятельность хозяйствующих субъектов при выборе форм расчетов с учетом их осведомленности о рисках 1.6. Зачисление средств на счет получателя только после их списания со счета плательщика 2.6. Платежи по счетам в центральном банке 3.6. Максимальная скорость проведение платежа 1.7. Срочность платежа 2.7. Безопасность и операционная надежность 3.7. Взаимный контроль участников расчетов 1.8. Взаимный контроль участников расчетов 2.8. Практичные и эффективные средства платежей 3.8. Имущественная ответственность 1.9. Имущественная ответственность 2.9. Управление со стороны всех субъектов 2.10. Критерии участия Принцип правового режима проведения расчетов и платежей обусловлен ролью платежной системы как основного элемента любого современного общества. Сложность и важность расчетных взаимоотношений определяют необходимость установления единообразия посредством регулирования, базой которого служит комплекс законов и подзаконных актов. Главным регулирующим органом платежной системы является Банк России. На него возложено установление конкретных правил проведения расчетов (включая введение форм расчетов) и сроков их осуществления, координация регулирование и лицензирование организации расчетных, в том числе клиринговых, систем, определение прав и обязанностей субъектов расчетных правоотношений. В связи с массовостью расчетных операций условия многих из них унифицируются. Банком России устанавливаются единые требования к оформлению расчетных документов согласно утвержденным стандартам. Банковские технологии проведения безналичных расчетов, разрабатываемые на основе законодательства и банковских правил, должны в полной мере отвечать потребностям кредитных организаций и их клиентов, а также своевременно отражать происходящие в них изменения. С нашей точки зрения, выделять принципы осуществления расчетов преимущественно по счетам кредитных организаций и акцепта плательщика на платеж нецелесообразно, поскольку они вытекают из норм гражданского права, и, на наш взгляд, являются составной частью принципа правового режима проведения расчетов. Первой стадией акцепта является подписание договора банковского счета (самостоятельный двусторонний гражданско–правовой договор), означающего согласие с правилами и процедурами проведения расчетов банком. На второй стадии подписывается каждый конкретный платеж, что подтверждает его инициализацию и защищает участников от конфликтов. В этой связи целесообразнее было бы выделить принцип эффективного управления рисками. Основополагающее значение для эффективного управления рисками имеет поддержание банками своей ликвидности на уровне, обеспечивающем бесперебойное и в полном размере проведение расчетов. Важную роль в этом процессе играет Банк России. Внедрение им электронных расчетов, а также выдача внутридневных и однодневных кредитов способствует поддержанию кредитными организациями необходимого уровня ликвидности, что является залогом предотвращения платежных рисков, которые наиболее опасны для экономики, поскольку они могут перерасти в системные риски. Система должна проводить непрерывный мониторинг рисков и иметь четкие критерии их ограничения, согласно которым участники с чрезмерными рисками должны автоматически отсекаться. Представляется, что любая платежная система должна иметь объективные и публичные критерии участия субъектов, которые будут поощрять конкуренцию среди участников, содействуя повышению эффективности и снижению стоимости платежных услуг. Она обязана обеспечивать высокую степень безопасности и операционной надежности проведения расчетов, и использовать практичные для пользователей и эффективные для экономики средства осуществления платежей. Субъектов платежа необходимо ставить в известность об особенностях платежного механизма системы, и его подверженности всевозможным рискам, чтобы они могли осознанно делать свой выбор в пользу той или иной системы, банка и формы проведения расчетов. Клиенты должны быть информированы о праве выбора и осуществлять его адекватно своим потребностям и особенностям сделок. Из необходимости своевременного и полного исполнения платежных обязательств вытекает принцип срочности платежа. Сбои в соблюдении сроков платежей ведут к нарушению кругооборота средств и, в конечном счете, к платежному кризису. В настоящее время значительно возросли требования клиентов к скорости проведения платежей, поэтому она должно быть максимально высокой. Быстрая обработка платежа позволяет не допускать чрезмерной концентрации платежей во времени, снижать тем самым риски. Большинство банков проводит расчеты в режиме реального времени, однако чтобы возможность мгновенного проведения платежа не только декларировалась, но и могла быть осуществлена на практике, система должна иметь механизмы поддержания внутри дневной ликвидности своих участников. На наш взгляд, применение современных банковских технологий влечет за собой трансформацию принципа срочности платежа в принцип максимальной скорости проведения платежа. Важную роль играет принцип контроля всех участников расчетов за правильностью совершения межбанковских платежей. Главная роль в этом процессе принадлежит Банку России. Им разработана методология контроля на всех этапах прохождения расчетных документов клиентов за соблюдением сроков платежей, их очередности, за синхронностью и идентичностью проводимых сумм по счетам клиентов и банков. Но система расчетов, имеющая немало промежуточных звеньев, может работать четко и бесперебойно только при строгой ответственности каждого участника расчетов за относящийся к нему участок. С принципом взаимного контроля участников расчетов тесно связан принцип имущественной ответственности за несоблюдение договорных обязательств. Суть принципа заключается в том, что нарушения условий договора в части проведения расчетов обязывают виновную сторону возмещать убытки, понесенные контрагентом. Это позволяет ослабить негативные последствия, вызываемые образованием дебиторской задолженности. Эффективность реализации финансовых решений, принимаемых банком, во многом зависит от организации безналичных расчетов и технологий, обеспечивающих их своевременное и надлежащее проведение. На наш взгляд, принципы проведения безналичных расчетов, приведенные в авторской формулировке (таблица 1), в большей степени соответствуют сегодняшнему уровню развития банковских технологий, применяемых в данной области, а их соблюдение будет способствовать эффективному и бесперебойному движению денежных средств в безналичной форме.

<<< Вернуться назад

НАШИ НОВИНКИ

тел.:
E-mail:
ICQ
(8452) 247-797
office@ipmedia.ru
287-726-142


 
© 2006 - 2013 ООО "Ай Пи Эр Медиа". Все права защищены.

недорогие курсы autocad для бухгалтеров советуем.