Сегодня 25.09.2017, Monday
 
Россия, 410012, г. Саратов,
ул. Вавилова, 38/114, оф. 425
Бизнес-центр "Ковчег"
Тел. / факс: 8(8452) 24-77-97
office@iprmedia.ru

Статьи

ВОЗМОЖНОСТИ ПРИМЕНЕНИЯ ЗАРУБЕЖНЫХ БАНКОВСКИХ ТЕХНОЛОГИЙ БЕЗНАЛИЧНЫХ РАСЧЕТОВ В РОССИЙСКОЙ ПРАКТИКЕ

Состояние платежных систем развитых стран запада в настоящее время характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости, качества и надежности осуществления расчетов. В настоящее время на роль лидера в этой области претендует международная межбанковская система передачи информации и осуществления платежей SWIFT. Она имеет ряд безусловных преимуществ. Это, прежде всего, четкая стандартизация, высочайшая степень надежности и скорости передачи информации. К ее недостаткам или, точнее сказать, особенностям, относится, прежде всего, финансово-юридическая независимость SWIFT, которая позволяет ей диктовать банкам свои условия, а также необоснованно завышать и без того достаточно высокие тарифы за подключение и передачу информации. Второй серьезный недостаток заключается в том, что SWIFT, не являясь глобальной компьютерной сетью, имеет ограниченные возможности по распространению информации на больших территориях и не предназначен для работы с конкретными пользователями: физическими и юридическими лицами. Среди высокотехнологичных мировых электронных систем межбанковских расчетов можно также выделить FedWire — сеть федеральной резервной системы США, Нью-Йоркскую международную платежную систему расчетных палат CHIPS, Лондонскую автоматическую систему расчетных палат CHAPS, французскую систему межбанковских расчетов Sagritter и японскую систему межбанковских безналичных переводов Zengin. FedWire — самая разветвленная коммуникационная банковская сеть, в ней участвуют около 5,5 тыс. кредитно-финансовых организаций. Средства на резервном счете банка-участника оборачиваются в течение дня до 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически в режиме реального времени. Создание Нью-Йоркской международной платежной системы расчетных палат CHIPS было вызвано необходимостью учитывать быстро растущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Система CHIPS существенно отличается от других, поскольку межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Окончательные платежи производятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети FedWire. Система CHIPS удобна тем, что все совершенные в течение дня переводы средств на сумму около 400 млрд долл. сводятся к нескольким окончательным платежам на сумму порядка 4 млрд долл. Электронные системы межбанковских расчетов FedWire и CHIPS обслуживают свыше 90% всех межбанковских внутренних расчетов в США. Английская электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS, представляющая собой системы перевода кредита в течение одного дня, связывает 12 банков, включая Bank of England. Банки, получающие поручения на перевод средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это обеспечивает эффективность пользования CHAPS для деловых и финансовых кругов. Французская электронная система расчетов Sagritter так же функционирует на принципах межбанковского клиринга. Время проведения платежей составляет 0—2 дня. Сеансы клиринга производятся раз в сутки. Организация межбанковского клиринга в каждой стране зависит от исторических особенностей развития банковской системы, модели ее построения, степени концентрации и централизации банковского дела, а также политики центрального банка в области денежно-кредитного регулирования экономики. В последние десятилетия объем финансовых потоков между кредитными организациями существенно возрос. В зарубежной практике уже существует опыт их обработки путем внедрения электронных расчетных систем, основной проблемой которых является большой объем дневных овердрафтов, возникающих при превышении резервного счета, задержке поступлений от клиентов и т. п. К примеру, общая величина дневных овердрафтов в системе FedWire и CHIPS достигает 80 млрд долл., т.е. 20% от дневного оборота. В то же время накапливаемые в течение операционного дня обязательства могут существенно превышать собственный капитал банка, что может привести к существенному повышению уровня кредитного риска клиринговых систем. Практически все крупные мировые системы межбанковских электронных расчетов (CHIPS, FedWire, Sagittaire, CHAPS) в качестве основного механизма проведения расчетов используют неттинг — традиционный для банковских систем мира способ проведения крупных межбанковских платежей. Технологическая сущность данного способа взаиморасчетов заключается в том, что в течение операционного дня банки накапливают платежные обязательства, которые отсылаются «одним пакетом» в расчетно-клиринговый центр или клиринговую палату. Здесь осуществляется взаимозачет многосторонних обязательств, и выявляются «чистые должники» и «чистые кредиторы». Итоговые расчеты между ними осуществляются путем перевода средств между резервными или расчетными счетами, открытыми в центральном банке. До недавнего времени неттинг обладал рядом преимуществ над системой валовых расчетов с точки зрения трансакционных издержек, но бурное развитие новых информационных технологий свело на нет указанные преимущества. Современный уровень развития компьютерных и коммуникационных систем и высокая скорость развития коммерческого сегмента глобальной компьютерной сети интернет сделали возможным внедрение систем валовых расчетов, работающих в режиме реального времени. Их появление значительно снизило системный риск банковского сектора, поэтому эти системы во многих странах постепенно вытесняют неттинг. Сегодня традиционные национальные и международные неттинг — системы, прежде всего в США (CHIPS), Великобритании (CHAPS) и Франции (Sagittaire), стали осуществлять так называемый неттинг с коротким циклом, т.е. через небольшие промежутки времени. Кроме того, в Европейском союзе функционируют две региональные суперсистемы государств — членов Союза, — TARGET и Euro I, объединяющие системы валовых расчетов, функционирующих в режиме реального времени. Платежная система TARGET, реализованная центральными банками стран Европейского Союза, является совокупностью систем ВРРВ центральных банков стран-участниц, связанных системой взаимоподключения. Ее создание не означало, что все расчетно-платежные операции между странами Европейского Союза автоматически переключались только на нее, а доступ к национальным платежным системам, к Европейской клиринговой системе при Европейской банковской ассоциации оказался закрыт. Напротив, по общему признанию экспертов, система TARGET должна постоянно доказывать свою жизнеспособность, с одной стороны, в конкуренции, а с другой — в тесном сотрудничестве с альтернативными платежными системами. На наш взгляд, система TARGET представляет для нашей страны особый интерес, поскольку в ее архитектуре можно провести ряд аналогий с платежной системой Банка России, например: 1) система ВРРВ центрального банка страны — участника Европейского Союза и соответственно система расчетов в региональной компоненте платежной системы Банка России; 2) система взаимоподключения в TARGET и соответственно правила взаимодействия ГРКЦ при осуществлении межрегиональных электронных расчетов Банка России, а также ряд других. В этой связи можно воспользоваться подходом в развитии системы TARGET для выбора путей развития платежной системы Банка России. Необходимо принять во внимание специализацию TARGET как системы ВРРВ, предназначенной для перевода крупных и срочных сумм платежей. Что же касается массовых платежей, то необходимо придерживаться содержательной стороны проекта STEP2 Европейской банковской ассоциации (ЕВА), а также ряда «внутренних» систем для массовых платежей в евро в странах — участницах Европейского Союза. В отечественной банковской системе проблема специализированного сервиса для различного типа платежей еще не получила широкого распространения, но на наш взгляд, российские кредитные организации могут, опираясь на зарубежный опыт, предупредить ее обострение и внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных расчетов. Опыт большинства стран Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы стран в целом путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Представляется, что данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике. Прочное место в платежных системах многих стран заняли технологии, основанные на применение пластиковых карт. Быстрота и доступность пластиковых расчетов стимулировали рост потребительских расходов, которые удержали экономику США от глубокой рецессии в 2001 г. и способствовали ее восстановлению в последующие годы. В 2003 г. американцы с помощью пластиковых карт провели платежи на сумму 2,2 трлн долл., что составляет 20% ВВП. На долю операций, совершенных посредством пластиковых карт, приходилось 52% от их общего количества, в том числе 21% составили операции по кредитным картам, а 31% - по дебетовым. Таким образом, уже в 2003 г. при проведении расчетов американцы использовали пластиковые деньги более чем в половине случаев. Прибыль американских участников «карточного» бизнеса составила порядка 12 млрд долл. В настоящее время в мире действуют несколько крупных ассоциаций банковских пластиковых карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций и координируют деятельность системы, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого надежного обмена финансовой информацией. Мировой рынок пластиковых карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом: «Visa International» — более 50%, «MasterCard International» – 30%, «American Express» – 18%, «Diners Club», «JCB» и др. — менее 2%. Несмотря на значительное технологическое преимущество смарт-карт, за рубежом большая доля падает сегодня на эмиссию пластиковых карточек с магнитной полосой. Основным фактором, сдерживающим быстрый переход к новым технологиям в зарубежных странах, является наличие разветвленной финансовой инфраструктуры для использования магнитных карт, созданной мировыми лидерами карточного бизнеса (особенно это характерно для США). Вследствие этого стоимость замены существующей системы велика — свыше 1 млрд долларов. В России же инфраструктура по приему пластиковых карт практически не развита, поэтому проще и дешевле отечественным банкам внедрять более перспективную технологию, нежели ту, которая уже устаревает. Для ускорения процесса перехода к более эффективной и безопасной чиповой технологии Visa, Europay и MasterCard разработан единый глобальный индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карточек с кредитно-дебетовыми приложениями. В Европе в обращении находится более 300 млн карточек. В среднем на одного совершеннолетнего жите¬ля Европы приходится 1,1 карточки. Однако в части распространенности карточек по странам Европа наблюдается значительная дифференциация. Больше всего их в Великобритании — почти 2 карточки на каждого совершеннолетнего. В Турции, Ирландии и Греции потенциал роста числа карто¬чек еще велик: здесь на одного совершеннолетнего жителя приходится меньше 0,5 карточки. Однако в последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся. Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают дебетовые карточки. В целом же в европейских странах преобладают дебетовые карточки 53% всех платежных карточек (рис.1.), на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Более значительными для стран Европы являются различия по интенсивности использования карточек. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии, где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю — Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Такой разброс отражает различия как в «зрелости» национальных платежных систем, так и в возможностях их дальнейшего развития. На развитие национальных пластиковых рынков влияют и различия в использовании технологий обслуживания карточек, так что ожидать появления некоторой общеевропейской концепции рынка пластиковых карточек, на наш взгляд, по меньшей мере, преждевременно. Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем на одном рынке. Однако во всех европейских странах число карточек быстро растет, а платежные системы усложняют инфраструктуру обработки транзакций и соответствующие технологии. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому раз¬ные страны выбирают различные цели и приоритеты. Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает нам основание ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении приоритетов в выборе типов карточек и путей техническо¬го развития будут только расти. Это будет означать, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике, что может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких как Visa и Еигорау. По мере совершенствования рынка значение кредитных организаций как основных эмитентов пластиковых карточек уменьшается. В Великобритании, Франции и Скандинавских странах на небанковские карточки приходится 50% общего объема эмиссии. В менее развитых рынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии. Однако быстрый выход небанковских эмитентов платежных карточек на первые роли, как это произошло в США, в Европе маловероятен. Доля банковских карточек в Европе составляет 94% (рис. 2.). С начала 90-х гг. ХХ в. на «карточном» рынке значительно обострилась конкуренция между крупнейшими небанковскими эмитентами платежных карточек (American Express и Discover) с одной стороны и банковскими ассоциациями (Visa и MasterCard) с другой. Основной причиной укрепления позиций банковских карточек на американском рынке стало ужесточение межбанковской конкуренции между эмитентами карточек Visa и MasterCard, в рамках которой они уменьшали процентные ставки за кредит, снижали плату за обслуживание карточек. Появление множества чрезвычайно привлекательных для картхолдеров банковских продуктов вызвало отток клиентов от небанковских эмитентов. Экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов. Суть инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему: • «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов; • самообслуживание; • дистанционное обслуживание; • использование интернета (виртуальные банковские и финансовые технологии управления банковским счетом); • создание телефонных центров; • предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий. Во многих развитых странах все больше операций проводится клиентами без посещения банка. Во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов . В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому. Модернизация телекоммуникационных систем, используемых для осуществления дистанционного обслуживания банковских клиентов, обусловило появление новой концепции организации банковской деятельности Dialog banking, согласно которой моно- и многофункциональные, информационные автоматы освобождают сотрудников от рутинной работы, а сами сотрудники ориентируются на контактное интеллектуальное обслуживание клиентов. Создание зон самообслуживания позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить количество ответисполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Они могут располагаться в жилых зданиях, зданиях магазинов, промышленных объектов, вокзалов и т. д. и оказывают услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки. Исторически первой появилась система дистанционного банковского обслуживания с использованием телефонной связи. Возможность проводить операции через телефонную систему одним из первых предложил своим клиентам North Carolina National Bank, для чего был создан большой call — центр. В 1990 г. ежедневное число обращений в систему составляло около 200 тыс. На данный момент в США более 80% компаний используют в своей работе call — центры. Наибольшее количество пользователей сосредоточено в таких странах, как Швеция, Норвегия, Финляндия, Дания и Нидерланды. Активно внедряются системы дистанционного банковского обслужива¬ния в Германии, Испании. Банки Франции, Австрии и Италии не спешат уходить от традиционной модели обслуживания розничных клиентов. Однако, как полагают некоторые западные эксперты, рынок call—центров в США, Ка¬наде, ряде стран Западной Европы и Азиатско-Тихоокеанского региона достиг стадии насыщения. По их прогнозам в ближайшие три года среднегодовые темпы роста количества центров обработки вызовов на развитых рынках составят менее 1%, а глобальный рынок технологических компонентов будет расти в среднем по 6% в год. Банк создает собственный call-центр, если намерен решать с его помощью постоянные задачи. Но если планируется небольшая загрузка центра, решаются разовые или периодические задачи и, главное, нет средств, времени и специалистов для создания собственного call-центра, то эти задачи делегируются аутсорсинговому call-центру. Банки часто применяют комбинированный подход, при котором обслуживание юридических лиц и VIP-клиентов выполняет собственный call-центр, а менее сложные задачи делегируются аутсортинговому call-центру. Кроме того, если речь идет о службах, не допускающих сбоев в работе, к собственному банковскому call-центру необходимо присоединить резервный внешний центр. Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных расчетов — так называемый электронный банкинг — был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html — и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне. По данным компании Gomez Advisors, 71 из 100 крупнейших банков США уже предоставляют своим клиентам интернет—сервис. Среди них — флагманы американского банковского бизнеса: Citicorp, Bank of America, Chase, Bank One, First Union, Wells Fargo. Около 80% банков предлагают услуги домашнего банкинга (от электронной оплаты счетов до управления инвестиционными портфелями). Общий объем операций, осуществляемых вне банковских отделений (через банкоматы, телефоны и компьютеры), увеличивается ежегодно на 15% и сейчас составляет более 50% всех банковских операций. Для адаптации граждан к интернет-банкингу интернет-платежки оформляются в виде банковских чеков, сотни которых американцы ежемесячно заполняют и отправляют по почте на оплату коммунальных и иных услуг. С помощью интернет-систем можно сделать то же самое, сэкономив при этом на покупке конвертов и марок, не тратя времени на поиски почтового ящика. В результате появления возможности оплачивать счета посредством online banking объем ежемесячных интернет-платежей может вырасти до нескольких миллиардов долларов. Подобная практика могла бы применяться и в России, но сейчас не каждый банк может принять от клиента поручение на оплату коммунальных платежей, так как сначала он должен заключить договоры с обслуживающими организациями, а это не всегда удается, особенно с государственными компаниями. На наш взгляд, упрощение процедуры оплаты коммунальных платежей будет способствовать развитию отечественного рынка интернет-услуг, поскольку клиент существенно сэкономит время, поручив банку автоматическое проведение регулярных платежей по определенному графику. Возможно проведение операции и в режиме «отложенного платежа», когда поручение клиента будет выполняться по мере поступления средств на его счет. В США себестоимость одной транзакции в отделении банка составляет 1,07 долл., при использовании банкомата — 0,27 долл., а онлайновая транзакция в интернете обходится банку в 0,01 долл. В России же себестоимость транзакции будет выше, ведь объем онлайн-операций сравнительно невелик, а значит, меньше и экономия на масштабе. По данным Forrester, число пользователей систем интернет-банкинга в Европе составляет 42 млн. человек или 14% взрослого населения. 60% банков предоставляют своим клиентам интернет-услуги, а число электронных банков в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) в 2 раза больше, чем в США. Согласно отчету известной рейтинговой и аналитической компании Fitch IBCA доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, превышает 10%, или 500 тыс. человек: SE Banken (Швеция) — 380 тыс. человек или 25% от общего числа клиентов, Merita Norbanken (Финляндия/ Швеция) — 1 млн. человек (15%), Deutsche Bank (Германия) — 650 тыс. (8%), Barclays (Великобритания) — 540 тыс. (4%), BSCH (Испания) — 500 тыс. (2%). Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах — Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно 90% банков и ими пользуются 20% клиентов. Согласно данным шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет-банкинга пользуются более 3 млн. человек (почти 30% населения), что делает Швецию одним из мировых лидеров в развитии интерент-систем. Достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения (60% домашних хозяйств пользуются сетью) привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. Безусловным лидером интернет-банкинга в Швеции признан Skandia Banken, количество интернет-клиентов которого составляет 50% от их общего числа. Ведущие позиции в области использования передовых банковских технологий проведения безналичных расчетов занимает международная банковская группа Nordea. Она осуществляет через интернет до 80% операций с ценными бумагами, 64% фондовых сделок, 52% платежей частных лиц и малых предприятий. С самого начала клиенты Nordea получили платежный механизм, который способствовал исчезновению чека. В 2005 г., по оценкам менеджеров Nordea, 80-90% всех операций будут проходить через интернет. Благодаря интернет-платформе Solo группа Nordea смогла провести через интернет 124 млн платежей, что вдвое больше соответствующих цифр других крупных банков, имеющих приблизительно такое же число клиентов, в частности Citibank, Bank of America. Для контактов с Nordea непосредственно через интернет или через информационный центр клиенты имеют идентификационный номер. Кроме того, каждый контакт с банком безопасен и индивидуален благодаря одноразовому коду. Этот код сравним с номерами сделок, которые клиенты используют для ежедневного учета переводов и других операций. Однако разница состоит в том, что с кодом и идентификационным номером они получают у Nordea надежное место на рынке электронного бизнеса, которое могут посещать с любого компьютера, независимо от места его нахождения. Действующая во Франции сеть Minitel имеет 14,4 млн. пользователей и предлагает услуги более 10 тыс. фирм, французский онлайн-банк Zebank 17 тыс. клиентов, и ежедневно их становится в среднем на 400 человек больше. Весьма показателен и пример британского интернет-банка Egg, на web-сайте которого предлагается полный набор услуг, включая торговлю ценными бумагами и даже финансовый консалтинг. Созданный в октябре 1991 г. Egg к началу 2000 г. открыл 600 тыс. клиентских счетов и на его долю приходилось 22% депозитов банковской системы Великобритании. Выход на розничный рынок банковских услуг таких интернет-компаний как Yahoo, Egg, E- Trade вместе с открывающимися перспективами развития интернет-банкинга и систем дистанционного банковского обслуживания в целом потребовал и от традиционных банков заметных инвестиций в развитие собственных электронных технологий. Уже в ноябре 2001 г. 100% опрошенных западноевропейских компаний имели собственные сайты в сети Интернет. Причем как минимум 75% числа респондентов использовали присутствие в киберпространстве не только для рекламы собственных продуктов и услуг, но и для более тесной связи с поставщиками и клиентами. В банковском секторе Азиатско-Тихоокеанского региона зарегистрировано порядка 4 млн человек, управляющих собственными финансами через интернет. Согласно данным Народного банка Китая, более 50 отделений национальных банков предоставляют на своем веб-сайте услуги интернет-банкинга, которыми пользуются примерно 400 тыс. клиентов. Ведущим сетевым банком является Китайский торговый банк. Сайты 95% китайских компаний, предлагающих совершить покупку в онлайне, подключены к системе интернет-расчетов этого банка. В Японии в системе интернет-банкинга совершается уже порядка 90% финансовых операций. Японский лидер электронной промышленности — корпорация Sony занялась банковской деятельностью в интернете и открыла в 2002 г. собственный виртуальный банк, стремясь противопоставить себя традиционным банкам, где услуги оказывают медленно. Популярность нового виртуального финансового учреждения оказалась вне конкуренции. Только за первый час искомую страницу посетило 13 570 человек, причем 340 из них открыли в банке собственный счет, а за первый месяц работы интернет-банка корпорации Sony было открыто 21 тыс. счетов. В Австралии зарегистрировано 1,37 млн. пользователей банковских интернет-систем или 18% от общего количества подключенных к Интернету. Идея создания интернет-банка возникла в Америке. Именно там в 1995 г. открылся первый виртуальный банк Security First Network Bank (на сегодняшний день он является одним из лучших банков такого рода). Одной из причин появления виртуальных банков стало существующее в США ограничение на открытие филиалов кредитных организаций в других штатах. Сегодня системы банковского обслуживания через интернет успешно работают не только в крупнейших западных банках, таких как Citicorp, Bank of America, FirstUnion, Wells Fargo, Bank Austria, Union Bank и др., но и в сотнях средних и мелких банков по всему миру. За счет экономии на издержках такие банки предлагают клиентам более выгодные условия, что является наиболее весомым аргументом для их перехода на интернет-обслуживание. Интеграция кредитных учреждений в новую информационную экономику находит выражение в появлении новых бизнес-моделей и стратегий развития, используемых банками для достижения своих экономических целей. Отдельные банки организуют собственные В2В-площадки, на которых выступают в качестве координатора связей, гаранта платежных транзакций, кредитора и посредника при заключении сделок. Существует три основные модели организации онлайн-банкинга: 1. Электронный банкинг, который выделяется в отдельный бизнес и функционирует под собственным брэндом. По такому пути пошли First Direct (отдельный брэнд HSBC), Comdirect (брэнд, принадлежащий Commerzbank), MBank (соответствует Bre Bank SA). Но многие крупные банки, создавшие дочерние виртуальные структуры, были поставлены в условия «внутренней» конкуренции, т.к. дочерний банк стал конкурировать с материнским. 2. Интернет-банкинг: используется в качестве канала продаж, интегрированного в банковский бизнес. В этом случае электронный банкинг является дополнительным каналом к основному бизнесу банка и действует под тем же брэндом. Такие банки принято называть «многоканальными». Эта модель является наиболее популярной как во всем мире (ее придерживаются Citibank и Deutsche Bank), так и в российской практике. 3. Создание нового виртуального бизнеса. На определенной ступени своего развития отдельные банки отказываются от обслу¬живания клиентов непосред¬ственно в отделениях и обращаются к средствам телекомму¬никации, предоставляя им услуги напрямую. «Прямые банки» предлагают клиентам централизованные адреса обслуживания, доступные по факсу, телефону или компьютерной линии. По этим кана¬лам клиенты могут пользоваться услугами банка независимо от местонахождения его отделений и их рабочего времени. Примером реализации этой стратегии служат DiBa и Egg. У таких компаний конкуренция с основным бизнесом отсутствует. В большинстве электронных магазинов мира к оплате принимаются пластиковые карты (рис.3.), хотя это не самая безопасная технология проведения безналичных расчетов. Проблему обеспечения безопасности интернет-платежа удалось решить посредством использования электронных денег, представляющих собой зашифрованный и защищенный электронной подписью от фальсификации носитель номинала, и виртуальных счетов с защищенным доступом. В качестве примера можно привести американскую пла¬тежную систему Instant. В ней реализована работа как с виртуальными счетами, так и с кредитными картами. Счет продавцу или покупателю откры¬вается бесплатно в течение нескольких секунд. После того, как покупатель перевел на этот счет деньги, он может оплачивать в реальном времени кредитными картами свои приобретения. Важным моментом при этом является то, что при такой схеме оп¬латы информация о клиенте продавцам не пересылается. Одной из последних новаций в области удаленного банковского обслуживания является мобильная система платежей, превращающая беспроводные телефоны в кошельки мобильной коммерции. Она разработана европейским объединением Mobey Forum (группой финансовых учреждений и производителей сотовых телефонов). Для банков при разработке платежных систем, рассчитанных на мобильных клиентов, предпочтительным является подход, основанный на создании кошелька в виде сервера. Это дает возможность проводить платежи на расстоянии. Подобная система подходит для массового рынка, она позволяет потребителю иметь возможность выбора, так как он не зависит от конкретного оператора или банка. Аналитическая компания Yankee Group подсчитала, что в 2005 г. объем мобильных транзакций достигнет 50 млрд, долл., а общая сумма доходов, полученных от мобильных финансовых операций, составит более 37,7 млрд долл. США. Таким образом, современная технология дистанционного банковского обслуживания основывается на телефонных каналах связи (включая мобильную связь) или/и интернете и имеет следующие черты: • Экстерриториальность и непрерывность работы системы: клиенту предоставляется возможность управления средствами вне зависимости от его нахождения и времени суток. • Общедоступность: средства доступа, используемые клиентом, должны быть приемлемы по цене и широко распространены. • Множественность каналов доступа: в системе предусмотрена возможность использования разных каналов в любой комбинации. • Интерактивность обслуживания: обеспечивается проведение операций в режиме самообслуживания, но при этом клиенту должна быть предоставлена возможность выбора между проведением операций в интерактивном режиме и через oпeратора. • Проведение операций в режиме реального времени в тех случаях, когда это возможно. • Минимизация ручной обработки операций: технология должна быть организована так, чтобы по возможности исключить или сократить стадии, требующие ручной обработки. Представляется, что важное значение для развития дистанционного банковского обслуживания имеет рост числа пользователей Интернета. Их доля в общей численности населения развитых западных стран уже составляет в среднем более 40%. При этом несколько западноевропейских стран опережают по темпам освоения Интернета признанных лидеров из северной Америки: Норвегия — 48%, Швеция — 42%, Канада — 41%, Финляндия — 38%, Дания — 35%, Великобритания — 25%. В последнем прогнозе компании Forrester Research о развитии электронного банкинга в Европе указано, что число пользователей таких систем будет расти высокими темпами и к 2005 г. достигнет 110 млн человек . Однако в последнее время наблюдается некоторый отток клиентов из интернет-банков. Оказалось, что главное их преимущество — виртуальность — является одновременно и главным недостатком. Среди основных причин, заставляющих расставаться с виртуальными банками, клиенты называют невозможность прямого контакта с работниками банка и отсутствие индивидуального подхода. Как правило, автоматические ответы интернет-банка на сообщения по электронной почте мало кого устраивают, а ответов от клиентской службы приходится ждать довольно долго. Серьезный недостаток электронного способа оказания банковских услуг заключается в ослаблении контакта с клиентом, а, следовательно, привязанности клиента к банку. Современные стратегии сбыта в сфере розничной деятельности все чаще предусматривают возможность альтернативного виртуального или электронного ведения операций. На наш взгляд, в течение ближайших 5-8 лет виртуальные банки не смогут полностью заменить традиционные банковские офисы. Однако все может измениться, когда компьютеры станут использовать в сочетании с видео-телефоном, возможностью классифицировать документ и идентифицировать магнитную карточку. При выстраивании банком стратегии, ориентированной на использование электронных средств, целесообразно принимать во внимание психологическую готовность клиентов работать по новым технологиям. В разных странах ситуация в этом плане не одинакова. Например, американцы, несмотря на бурное развитие удаленного банкинга, по-прежнему предпочитают традиционный способ работы с банковскими учреждениями. Местный банковский офис все еще остается более предпочтительным, когда речь идет о ведении финансовых дел. В ходе общеамериканского опроса выяснилось, что 47% респондентов совершают банковские операции традиционным способом, и лишь 4% регулярно работают со своим банком через Интернет. Почти 40% опрошенных указали, что при выборе банка руководствовались исключительно степенью его близости к собственному дому, т. е., несмотря на удобства, которые предоставляет клиентам онлайн-банкинг, общество пока не готово полностью отказаться от живого общения при решении финансовых вопросов. Все вышеизложенное позволяет нам построить аналитическую модель распространения технологических инноваций в международном банковском секторе. Внедрение инноваций в банковскую практику тесно связано с инновационными процессами в глобальном и мировом финансовом секторе, что делает этот процесс неизбежным для всех банков в различных странах. Указанные тенденции, безусловно, затрагивают и российскую банковскую систему, однако, как правило, с некоторым опозданием. В то же время в российских банках как небольших структурах по сравнению с крупными западными банками, в известной мере, легче вводить инновации, потому что нет такого сопротивления косной внутренней среды. С учетом того, что банковская система России только развивается, на наш взгляд, под определение банковской инновации подпадают: • банковский продукт, впервые появившийся на финансовом рынке; • новый для России зарубежный банковский продукт. Проведенное исследование развития дистанционного банкинга за рубежом показало, что его важнейшей составной частью является call-центры, применение которых позволяет сэкономить в среднем около 30% издержек. В течение последних трех лет в Москве и Санкт-Петербурге открылись представительства многих международных компаний, бизнес которых имеет непосредственное отношение к центрам обработки вызовов. Одним из ведущих в России поставщиков решений для call-центров является компания «Голден Телеком», которая предлагает два основных подхода к внедрению данной технологии для заказчиков. Первый вариант подразумевает использование заказчиком call-центра в режиме аутсорсинга, когда инфраструктура центра и технические средства по приему и обработке вызовов находятся в составе российского банка. Данный метод подходит в основном для решения задач общего характера (например, для организации центральной информационной службы). Второй подход предусматривает развертывание инфраструктуры call-центра непосредственно у заказчика. Этот путь существенно более капиталоемкий, однако он позволяет заказчику полностью сохранить контроль над информацией в собственных руках, что особенно актуально для финансового сектора. Интерес к call-центрам со стороны российских банков особенно возрос в последние годы, когда все большее число кредитных организаций стало обращать внимание на розничный сектор и всерьез занялось ритейлом. Ожидается, что в ближайшие годы отечественный рынок этих услуг будет развиваться высокими темпами. При сохранении существующих тенденций он будет расширяться на 35-40% ежегодно и через 3 года может достичь 200 млн долл. США. Однако, несмотря на значительное число успешных внедрений, большинство отечественных банков call-центры в своей практике пока не используют. Другим направлением внедрения инноваций в российскую банковскую практику является использование интернет-банкинга. Сегодня уже больше 150 кредитных организаций предлагают полный спектр банковских интернет-услуг. Пока чаще всего интернет-банкинг рассматривается как дополнительный сервис банка, хотя многие клиенты не исключают возможность полного перехода на интернет-обслуживание, если его использование будет для них выгоднее, чем традиционное. Распространенным является вариант позиционирования интернет-банка как вспомогательного офиса для оплаты текущих счетов. Он требует минимальных инвестиций. Банк может ограничиться относительно несложной системой безопасности, т. к. текущие остатки по счетам будут небольшими, вполне можно использовать схемы страхования вкладов для минимизации oпeрационных рисков. По нашему мнению, будущее интернет-банкинга в России тесно связано с развитием розничного банковского обслуживания. Крупным клиентам важнее эксклюзивный, нестандартный сервис и персональное внимание, а уже после этого — интерактивность осуществления всех необходимых операций. В отношении мелких и средних предприятий, предпринимателей и частных лиц обслуживание в системе интернет-банкинга более продуктивно, поскольку позволяет предоставить массовый высококачественный и недорогой сервис. Проект в области интернет-банкинга должен обладать проработанной стратегией развертывания бизнеса, точным позиционированием онлайновых продуктов в зависимости от реальной структуры спроса и характеристик целевой клиентской группы. Мы полагаем, что не нужно копировать западный опыт, а внимательнее посмотреть на то, чего хочет российский клиент. Исследование потенциального спроса на онлайновые банковские услуги в Москве, проведенные компанией Accenture, показало, что наибольший интерес вызывают услуги по оплате текущих счетов за мобильную связь, интернет, коммунальные услуги, штрафы ГИБДД, а также бронирование отелей, выкуп турис¬тических туров и т. д. Потенциально привлекательны и возможность онлайнового управления счетами, мониторинга движения средств по счетам, межбанковские переводы и электронные магазины. Анализ зарубежных банковских технологий проведения безналичных расчетов показал, что большая открытость для мирового рынка западных платежных систем оказала существенное влияние на развитие платежных систем в России. Большинство технологических новаций последних 10 лет отечественные банки заимствовали за рубежом (пластиковая карта, электронная межбанковская почта, валовые расчеты в реальном времени, банк-клиент, интернет-банк и телебанк). Таким образом, российские банки активно используют положительный опыт своих зарубежных коллег, адаптируя его к собственной практике, что способствует интеграции отечественной банковской системы в мировую экономику. Состояние платежных систем развитых стран запада в настоящее время характеризуется высоким уровнем технической и технологической оснащенности. Благодаря этому платежные системы соответствуют высшим стандартам скорости, качества и надежности осуществления расчетов. В настоящее время на роль лидера в этой области претендует международная межбанковская система передачи информации и осуществления платежей SWIFT. Она имеет ряд безусловных преимуществ. Это, прежде всего, четкая стандартизация, высочайшая степень надежности и скорости передачи информации. К ее недостаткам или, точнее сказать, особенностям, относится, прежде всего, финансово-юридическая независимость SWIFT, которая позволяет ей диктовать банкам свои условия, а также необоснованно завышать и без того достаточно высокие тарифы за подключение и передачу информации. Второй серьезный недостаток заключается в том, что SWIFT, не являясь глобальной компьютерной сетью, имеет ограниченные возможности по распространению информации на больших территориях и не предназначен для работы с конкретными пользователями: физическими и юридическими лицами. Среди высокотехнологичных мировых электронных систем межбанковских расчетов можно также выделить FedWire — сеть федеральной резервной системы США, Нью-Йоркскую международную платежную систему расчетных палат CHIPS, Лондонскую автоматическую систему расчетных палат CHAPS, французскую систему межбанковских расчетов Sagritter и японскую систему межбанковских безналичных переводов Zengin. FedWire — самая разветвленная коммуникационная банковская сеть, в ней участвуют около 5,5 тыс. кредитно-финансовых организаций. Средства на резервном счете банка-участника оборачиваются в течение дня до 12 раз. На банковском уровне платеж совершается практически в режиме реального времени. Создание Нью-Йоркской международной платежной системы расчетных палат CHIPS было вызвано необходимостью учитывать быстро растущий объем расчетов по международным сделкам. Поскольку совершение всех расчетов в полном объеме в едином центре затруднительно, система CHIPS разрабатывалась как система децентрализованная. Из всех банков-участников были выбраны 12 крупнейших для осуществления расчетов между всеми остальными. Система CHIPS существенно отличается от других, поскольку межбанковские обязательства и требования не регулируются ею немедленно после выставления соответствующих документов в виде электронных сообщений, а накапливаются в течение рабочего дня, по окончании которого подводится баланс. Окончательные платежи производятся расчетными банками путем перевода средств на резервных счетах в Федеральном резервном банке Нью-Йорка по сети FedWire. Система CHIPS удобна тем, что все совершенные в течение дня переводы средств на сумму около 400 млрд долл. сводятся к нескольким окончательным платежам на сумму порядка 4 млрд долл. Электронные системы межбанковских расчетов FedWire и CHIPS обслуживают свыше 90% всех межбанковских внутренних расчетов в США. Английская электронная система автоматизированных клиринговых расчетов CHAPS, представляющая собой системы перевода кредита в течение одного дня, связывает 12 банков, включая Bank of England. Банки, получающие поручения на перевод средств через данную систему, должны предоставить средства кредитуемой стороне в течение дня. Это обеспечивает эффективность пользования CHAPS для деловых и финансовых кругов. Французская электронная система расчетов Sagritter так же функционирует на принципах межбанковского клиринга. Время проведения платежей составляет 0—2 дня. Сеансы клиринга производятся раз в сутки. Организация межбанковского клиринга в каждой стране зависит от исторических особенностей развития банковской системы, модели ее построения, степени концентрации и централизации банковского дела, а также политики центрального банка в области денежно-кредитного регулирования экономики. В последние десятилетия объем финансовых потоков между кредитными организациями существенно возрос. В зарубежной практике уже существует опыт их обработки путем внедрения электронных расчетных систем, основной проблемой которых является большой объем дневных овердрафтов, возникающих при превышении резервного счета, задержке поступлений от клиентов и т. п. К примеру, общая величина дневных овердрафтов в системе FedWire и CHIPS достигает 80 млрд долл., т.е. 20% от дневного оборота. В то же время накапливаемые в течение операционного дня обязательства могут существенно превышать собственный капитал банка, что может привести к существенному повышению уровня кредитного риска клиринговых систем. Практически все крупные мировые системы межбанковских электронных расчетов (CHIPS, FedWire, Sagittaire, CHAPS) в качестве основного механизма проведения расчетов используют неттинг — традиционный для банковских систем мира способ проведения крупных межбанковских платежей. Технологическая сущность данного способа взаиморасчетов заключается в том, что в течение операционного дня банки накапливают платежные обязательства, которые отсылаются «одним пакетом» в расчетно-клиринговый центр или клиринговую палату. Здесь осуществляется взаимозачет многосторонних обязательств, и выявляются «чистые должники» и «чистые кредиторы». Итоговые расчеты между ними осуществляются путем перевода средств между резервными или расчетными счетами, открытыми в центральном банке. До недавнего времени неттинг обладал рядом преимуществ над системой валовых расчетов с точки зрения трансакционных издержек, но бурное развитие новых информационных технологий свело на нет указанные преимущества. Современный уровень развития компьютерных и коммуникационных систем и высокая скорость развития коммерческого сегмента глобальной компьютерной сети интернет сделали возможным внедрение систем валовых расчетов, работающих в режиме реального времени. Их появление значительно снизило системный риск банковского сектора, поэтому эти системы во многих странах постепенно вытесняют неттинг. Сегодня традиционные национальные и международные неттинг — системы, прежде всего в США (CHIPS), Великобритании (CHAPS) и Франции (Sagittaire), стали осуществлять так называемый неттинг с коротким циклом, т.е. через небольшие промежутки времени. Кроме того, в Европейском союзе функционируют две региональные суперсистемы государств — членов Союза, — TARGET и Euro I, объединяющие системы валовых расчетов, функционирующих в режиме реального времени. Платежная система TARGET, реализованная центральными банками стран Европейского Союза, является совокупностью систем ВРРВ центральных банков стран-участниц, связанных системой взаимоподключения. Ее создание не означало, что все расчетно-платежные операции между странами Европейского Союза автоматически переключались только на нее, а доступ к национальным платежным системам, к Европейской клиринговой системе при Европейской банковской ассоциации оказался закрыт. Напротив, по общему признанию экспертов, система TARGET должна постоянно доказывать свою жизнеспособность, с одной стороны, в конкуренции, а с другой — в тесном сотрудничестве с альтернативными платежными системами. На наш взгляд, система TARGET представляет для нашей страны особый интерес, поскольку в ее архитектуре можно провести ряд аналогий с платежной системой Банка России, например: 1) система ВРРВ центрального банка страны — участника Европейского Союза и соответственно система расчетов в региональной компоненте платежной системы Банка России; 2) система взаимоподключения в TARGET и соответственно правила взаимодействия ГРКЦ при осуществлении межрегиональных электронных расчетов Банка России, а также ряд других. В этой связи можно воспользоваться подходом в развитии системы TARGET для выбора путей развития платежной системы Банка России. Необходимо принять во внимание специализацию TARGET как системы ВРРВ, предназначенной для перевода крупных и срочных сумм платежей. Что же касается массовых платежей, то необходимо придерживаться содержательной стороны проекта STEP2 Европейской банковской ассоциации (ЕВА), а также ряда «внутренних» систем для массовых платежей в евро в странах — участницах Европейского Союза. В отечественной банковской системе проблема специализированного сервиса для различного типа платежей еще не получила широкого распространения, но на наш взгляд, российские кредитные организации могут, опираясь на зарубежный опыт, предупредить ее обострение и внедрить соответствующие банковские технологии в практику проведения безналичных расчетов. Опыт большинства стран Западной Европы, США и Японии показывает, что там параллельно функционируют системы валовых расчетов и нетто-расчетов, которые дополняют друг друга и обеспечивают надежное функционирование платежной системы стран в целом путем ограничения кредитного и системного рисков и сокращения потребности в ликвидных средствах. Представляется, что данный успешный опыт может быть применен и в отечественной банковской практике. Прочное место в платежных системах многих стран заняли технологии, основанные на применение пластиковых карт. Быстрота и доступность пластиковых расчетов стимулировали рост потребительских расходов, которые удержали экономику США от глубокой рецессии в 2001 г. и способствовали ее восстановлению в последующие годы. В 2003 г. американцы с помощью пластиковых карт провели платежи на сумму 2,2 трлн долл., что составляет 20% ВВП. На долю операций, совершенных посредством пластиковых карт, приходилось 52% от их общего количества, в том числе 21% составили операции по кредитным картам, а 31% - по дебетовым. Таким образом, уже в 2003 г. при проведении расчетов американцы использовали пластиковые деньги более чем в половине случаев. Прибыль американских участников «карточного» бизнеса составила порядка 12 млрд долл. В настоящее время в мире действуют несколько крупных ассоциаций банковских пластиковых карт. Они разрабатывают общие правила, обязательные для всех участников системы, проводят анализ операций и координируют деятельность системы, аккумулируют ресурсы для реализации новейших технологий и создания гигантских коммуникаций для быстрого надежного обмена финансовой информацией. Мировой рынок пластиковых карт сегодня распределен между основными эмитентами следующим образом: «Visa International» — более 50%, «MasterCard International» – 30%, «American Express» – 18%, «Diners Club», «JCB» и др. — менее 2%. Несмотря на значительное технологическое преимущество смарт-карт, за рубежом большая доля падает сегодня на эмиссию пластиковых карточек с магнитной полосой. Основным фактором, сдерживающим быстрый переход к новым технологиям в зарубежных странах, является наличие разветвленной финансовой инфраструктуры для использования магнитных карт, созданной мировыми лидерами карточного бизнеса (особенно это характерно для США). Вследствие этого стоимость замены существующей системы велика — свыше 1 млрд долларов. В России же инфраструктура по приему пластиковых карт практически не развита, поэтому проще и дешевле отечественным банкам внедрять более перспективную технологию, нежели ту, которая уже устаревает. Для ускорения процесса перехода к более эффективной и безопасной чиповой технологии Visa, Europay и MasterCard разработан единый глобальный индустриальный стандарт EMV (Europay, MasterCard, Visa) для платежных чиповых карточек с кредитно-дебетовыми приложениями. В Европе в обращении находится более 300 млн карточек. В среднем на одного совершеннолетнего жите¬ля Европы приходится 1,1 карточки. Однако в части распространенности карточек по странам Европа наблюдается значительная дифференциация. Больше всего их в Великобритании — почти 2 карточки на каждого совершеннолетнего. В Турции, Ирландии и Греции потенциал роста числа карто¬чек еще велик: здесь на одного совершеннолетнего жителя приходится меньше 0,5 карточки. Однако в последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся. Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают дебетовые карточки. В целом же в европейских странах преобладают дебетовые карточки 53% всех платежных карточек (рис.1.), на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Более значительными для стран Европы являются различия по интенсивности использования карточек. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии, где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю — Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Такой разброс отражает различия как в «зрелости» национальных платежных систем, так и в возможностях их дальнейшего развития. На развитие национальных пластиковых рынков влияют и различия в использовании технологий обслуживания карточек, так что ожидать появления некоторой общеевропейской концепции рынка пластиковых карточек, на наш взгляд, по меньшей мере, преждевременно. Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем на одном рынке. Однако во всех европейских странах число карточек быстро растет, а платежные системы усложняют инфраструктуру обработки транзакций и соответствующие технологии. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому раз¬ные страны выбирают различные цели и приоритеты. Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает нам основание ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении приоритетов в выборе типов карточек и путей техническо¬го развития будут только расти. Это будет означать, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике, что может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких как Visa и Еигорау. По мере совершенствования рынка значение кредитных организаций как основных эмитентов пластиковых карточек уменьшается. В Великобритании, Франции и Скандинавских странах на небанковские карточки приходится 50% общего объема эмиссии. В менее развитых рынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии. Однако быстрый выход небанковских эмитентов платежных карточек на первые роли, как это произошло в США, в Европе маловероятен. Доля банковских карточек в Европе составляет 94% (рис. 2.). С начала 90-х гг. ХХ в. на «карточном» рынке значительно обострилась конкуренция между крупнейшими небанковскими эмитентами платежных карточек (American Express и Discover) с одной стороны и банковскими ассоциациями (Visa и MasterCard) с другой. Основной причиной укрепления позиций банковских карточек на американском рынке стало ужесточение межбанковской конкуренции между эмитентами карточек Visa и MasterCard, в рамках которой они уменьшали процентные ставки за кредит, снижали плату за обслуживание карточек. Появление множества чрезвычайно привлекательных для картхолдеров банковских продуктов вызвало отток клиентов от небанковских эмитентов. Экономика развитых стран в настоящее время перешла к инновационному типу развития, что отразилось и на технологиях проведения безналичных расчетов. Суть инновационных изменений в этой сфере можно свести к следующему: • «многоканальная деятельность» при сочетании новых и традиционных технологий и инструментов; • самообслуживание; • дистанционное обслуживание; • использование интернета (виртуальные банковские и финансовые технологии управления банковским счетом); • создание телефонных центров; • предоставление новых банковских продуктов (услуг) на базе новых технологий. Во многих развитых странах все больше операций проводится клиентами без посещения банка. Во Франции, например, прямую связь с банком имеют около 300 тыс. клиентов . В США все крупные банки предлагают своим клиентам обслуживание на дому. Модернизация телекоммуникационных систем, используемых для осуществления дистанционного обслуживания банковских клиентов, обусловило появление новой концепции организации банковской деятельности Dialog banking, согласно которой моно- и многофункциональные, информационные автоматы освобождают сотрудников от рутинной работы, а сами сотрудники ориентируются на контактное интеллектуальное обслуживание клиентов. Создание зон самообслуживания позволяет резко снизить нагрузку на специалистов операционного зала банка и соответственно сократить количество ответисполнителей. Создаются и полностью автоматизированные филиалы, представляющие собой помещение, оснащенное специальным банковским оборудованием. Они могут располагаться в жилых зданиях, зданиях магазинов, промышленных объектов, вокзалов и т. д. и оказывают услуги в автоматическом режиме 24 часа в сутки. Исторически первой появилась система дистанционного банковского обслуживания с использованием телефонной связи. Возможность проводить операции через телефонную систему одним из первых предложил своим клиентам North Carolina National Bank, для чего был создан большой call — центр. В 1990 г. ежедневное число обращений в систему составляло около 200 тыс. На данный момент в США более 80% компаний используют в своей работе call — центры. Наибольшее количество пользователей сосредоточено в таких странах, как Швеция, Норвегия, Финляндия, Дания и Нидерланды. Активно внедряются системы дистанционного банковского обслужива¬ния в Германии, Испании. Банки Франции, Австрии и Италии не спешат уходить от традиционной модели обслуживания розничных клиентов. Однако, как полагают некоторые западные эксперты, рынок call—центров в США, Ка¬наде, ряде стран Западной Европы и Азиатско-Тихоокеанского региона достиг стадии насыщения. По их прогнозам в ближайшие три года среднегодовые темпы роста количества центров обработки вызовов на развитых рынках составят менее 1%, а глобальный рынок технологических компонентов будет расти в среднем по 6% в год. Банк создает собственный call-центр, если намерен решать с его помощью постоянные задачи. Но если планируется небольшая загрузка центра, решаются разовые или периодические задачи и, главное, нет средств, времени и специалистов для создания собственного call-центра, то эти задачи делегируются аутсорсинговому call-центру. Банки часто применяют комбинированный подход, при котором обслуживание юридических лиц и VIP-клиентов выполняет собственный call-центр, а менее сложные задачи делегируются аутсортинговому call-центру. Кроме того, если речь идет о службах, не допускающих сбоев в работе, к собственному банковскому call-центру необходимо присоединить резервный внешний центр. Следующий этап развития банковских технологий в сфере безналичных расчетов — так называемый электронный банкинг — был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html — и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне. По данным компании Gomez Advisors, 71 из 100 крупнейших банков США уже предоставляют своим клиентам интернет—сервис. Среди них — флагманы американского банковского бизнеса: Citicorp, Bank of America, Chase, Bank One, First Union, Wells Fargo. Около 80% банков предлагают услуги домашнего банкинга (от электронной оплаты счетов до управления инвестиционными портфелями). Общий объем операций, осуществляемых вне банковских отделений (через банкоматы, телефоны и компьютеры), увеличивается ежегодно на 15% и сейчас составляет более 50% всех банковских операций. Для адаптации граждан к интернет-банкингу интернет-платежки оформляются в виде банковских чеков, сотни которых американцы ежемесячно заполняют и отправляют по почте на оплату коммунальных и иных услуг. С помощью интернет-систем можно сделать то же самое, сэкономив при этом на покупке конвертов и марок, не тратя времени на поиски почтового ящика. В результате появления возможности оплачивать счета посредством online banking объем ежемесячных интернет-платежей может вырасти до нескольких миллиардов долларов. Подобная практика могла бы применяться и в России, но сейчас не каждый банк может принять от клиента поручение на оплату коммунальных платежей, так как сначала он должен заключить договоры с обслуживающими организациями, а это не всегда удается, особенно с государственными компаниями. На наш взгляд, упрощение процедуры оплаты коммунальных платежей будет способствовать развитию отечественного рынка интернет-услуг, поскольку клиент существенно сэкономит время, поручив банку автоматическое проведение регулярных платежей по определенному графику. Возможно проведение операции и в режиме «отложенного платежа», когда поручение клиента будет выполняться по мере поступления средств на его счет. В США себестоимость одной транзакции в отделении банка составляет 1,07 долл., при использовании банкомата — 0,27 долл., а онлайновая транзакция в интернете обходится банку в 0,01 долл. В России же себестоимость транзакции будет выше, ведь объем онлайн-операций сравнительно невелик, а значит, меньше и экономия на масштабе. По данным Forrester, число пользователей систем интернет-банкинга в Европе составляет 42 млн. человек или 14% взрослого населения. 60% банков предоставляют своим клиентам интернет-услуги, а число электронных банков в Западной Европе (Германии, Испании, Франции, Нидерландах) в 2 раза больше, чем в США. Согласно отчету известной рейтинговой и аналитической компании Fitch IBCA доля клиентов ряда крупнейших европейских банков, пользующихся интернет-банкингом, превышает 10%, или 500 тыс. человек: SE Banken (Швеция) — 380 тыс. человек или 25% от общего числа клиентов, Merita Norbanken (Финляндия/ Швеция) — 1 млн. человек (15%), Deutsche Bank (Германия) — 650 тыс. (8%), Barclays (Великобритания) — 540 тыс. (4%), BSCH (Испания) — 500 тыс. (2%). Наиболее активно банковские интернет-услуги развиты в северных странах — Финляндии, Норвегии, Швеции, где их оказывают приблизительно 90% банков и ими пользуются 20% клиентов. Согласно данным шведской ассоциации банков, в этой стране услугами интернет-банкинга пользуются более 3 млн. человек (почти 30% населения), что делает Швецию одним из мировых лидеров в развитии интерент-систем. Достаточно высокая для Европы степень интернетизации населения (60% домашних хозяйств пользуются сетью) привела к тому, что шведские банки одними из первых стали предлагать свои услуги через Интернет. Безусловным лидером интернет-банкинга в Швеции признан Skandia Banken, количество интернет-клиентов которого составляет 50% от их общего числа. Ведущие позиции в области использования передовых банковских технологий проведения безналичных расчетов занимает международная банковская группа Nordea. Она осуществляет через интернет до 80% операций с ценными бумагами, 64% фондовых сделок, 52% платежей частных лиц и малых предприятий. С самого начала клиенты Nordea получили платежный механизм, который способствовал исчезновению чека. В 2005 г., по оценкам менеджеров Nordea, 80-90% всех операций будут проходить через интернет. Благодаря интернет-платформе Solo группа Nordea смогла провести через интернет 124 млн платежей, что вдвое больше соответствующих цифр других крупных банков, имеющих приблизительно такое же число клиентов, в частности Citibank, Bank of America. Для контактов с Nordea непосредственно через интернет или через информационный центр клиенты имеют идентификационный номер. Кроме того, каждый контакт с банком безопасен и индивидуален благодаря одноразовому коду. Этот код сравним с номерами сделок, которые клиенты используют для ежедневного учета переводов и других операций. Однако разница состоит в том, что с кодом и идентификационным номером они получают у Nordea надежное место на рынке электронного бизнеса, которое могут посещать с любого компьютера, независимо от места его нахождения. Действующая во Франции сеть Minitel имеет 14,4 млн. пользователей и предлагает услуги более 10 тыс. фирм, французский онлайн-банк Zebank 17 тыс. клиентов, и ежедневно их становится в среднем на 400 человек больше. Весьма показателен и пример британского интернет-банка Egg, на web-сайте которого предлагается полный набор услуг, включая торговлю ценными бумагами и даже финансовый консалтинг. Созданный в октябре 1991 г. Egg к началу 2000 г. открыл 600 тыс. клиентских счетов и на его долю приходилось 22% депозитов банковской системы Великобритании. Выход на розничный рынок банковских услуг таких интернет-компаний как Yahoo, Egg, E- Trade вместе с открывающимися перспективами развития интернет-банкинга и систем дистанционного банковского обслуживания в целом потребовал и от традиционных банков заметных инвестиций в развитие собственных электронных технологий. Уже в ноябре 2001 г. 100% опрошенных западноевропейских компаний имели собственные сайты в сети Интернет. Причем как минимум 75% числа респондентов использовали присутствие в киберпространстве не только для рекламы собственных продуктов и услуг, но и для более тесной связи с поставщиками и клиентами. В банковском секторе Азиатско-Тихоокеанского региона зарегистрировано порядка 4 млн человек, управляющих собственными финансами через интернет. Согласно данным Народного банка Китая, более 50 отделений национальных банков предоставляют на своем веб-сайте услуги интернет-банкинга, которыми пользуются примерно 400 тыс. клиентов. Ведущим сетевым банком является Китайский торговый

<<< Вернуться назад

НАШИ НОВИНКИ

тел.:
E-mail:
ICQ
(8452) 247-797
office@ipmedia.ru
287-726-142


 
© 2006 - 2013 ООО "Ай Пи Эр Медиа". Все права защищены.

купить рено символ